💳คำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิต

การจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำทุกเดือนดูเหมือนเป็นทางออกที่สบาย แต่เป็นกับดักทางการเงินที่ทำให้หนี้ก้อนเล็กกลายเป็นภาระยาวนานหลายปี เหตุผลคือยอดขั้นต่ำคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือ เมื่อยอดลดลงยอดที่ต้องจ่ายก็ลดตามไปด้วย ทำให้เงินที่ไปตัดเงินต้นน้อยลงเรื่อยๆ ตารางเปรียบเทียบด้านบนแสดงให้เห็นชัดว่าการจ่ายเพิ่มเพียงเดือนละพันบาทช่วยร่นเวลาและประหยัดดอกเบี้ยได้มากแค่ไหน

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดเป็นรายวัน ไม่ใช่รายเดือน อัตรา 16% ต่อปีจึงเท่ากับประมาณ 0.0438% ต่อวัน ซึ่งหมายความว่าทุกวันที่ยังไม่ปิดยอด ดอกเบี้ยจะเดินตลอด การจ่ายเร็วขึ้นแม้เพียงไม่กี่วันก็ช่วยประหยัดได้

เพดานตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย สำหรับการรูดซื้อสินค้าและบริการ ดอกเบี้ยรวมค่าปรับและค่าธรรมเนียมทั้งหมดต้องไม่เกิน 16% ต่อปี ส่วนการเบิกถอนเงินสดผ่านบัตรมีเพดานสูงกว่าและมักมีค่าธรรมเนียมการเบิกถอนแยกต่างหากอีกด้วย

จุดที่คนเข้าใจผิดมากที่สุด คือคิดว่าถ้าจ่ายขั้นต่ำตรงเวลาทุกเดือนก็ไม่มีดอกเบี้ย ความจริงคือดอกเบี้ยเริ่มเดินทันทีที่ไม่ได้ชำระเต็มจำนวน และคิดย้อนหลังตั้งแต่วันที่ทำรายการ ไม่ใช่ตั้งแต่วันครบกำหนด นั่นหมายความว่ายอดที่รูดตั้งแต่ต้นรอบก็ถูกคิดดอกเบี้ยตั้งแต่วันนั้นเลย

ทำไมจ่ายขั้นต่ำแล้วหนี้ไม่ลด สมมติมีหนี้ 50,000 บาท ดอกเบี้ย 16% ต่อปี ยอดขั้นต่ำ 8% เท่ากับ 4,000 บาท ในจำนวนนี้เป็นดอกเบี้ยประมาณ 667 บาท เหลือไปตัดเงินต้นเพียง 3,333 บาท เดือนถัดไปยอดขั้นต่ำจะลดเหลือประมาณ 3,733 บาท และลดลงเรื่อยๆ ทำให้ช่วงท้ายเงินที่จ่ายแทบไม่ได้ตัดเงินต้นเลย

วิธีออกจากกับดักนี้ ทางที่ได้ผลที่สุดคือกำหนดยอดจ่ายคงที่แล้วจ่ายเท่าเดิมทุกเดือน ไม่ลดตามยอดขั้นต่ำที่ลดลง วิธีนี้ทำให้สัดส่วนที่ไปตัดเงินต้นเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ และหนี้หมดเร็วกว่ามาก ลองใส่ยอดที่ตั้งใจจ่ายในช่องด้านบนเพื่อดูความต่าง

อีกทางเลือกคือการรวมหนี้หรือขอสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดอกเบี้ยต่ำกว่ามาปิดบัตร แต่ต้องระวังไม่ให้กลับไปสร้างหนี้บัตรใหม่อีก มิฉะนั้นจะกลายเป็นมีหนี้สองก้อนแทน

หากจ่ายไม่ไหวจริงๆ ธนาคารแห่งประเทศไทยมีโครงการคลินิกแก้หนี้ ซึ่งช่วยรวมหนี้บัตรจากหลายสถาบันมาผ่อนในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงมาก ควรติดต่อก่อนที่จะกลายเป็นหนี้เสีย เพราะเมื่อเป็นหนี้เสียแล้วทางเลือกจะน้อยลง