🚗คำนวณผ่อนรถ

สินเชื่อรถยนต์ในประเทศไทยเกือบทั้งหมดคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ หรือที่เรียกว่า Flat Rate ซึ่งต่างจากสินเชื่อบ้านที่คิดแบบลดต้นลดดอกอย่างสิ้นเชิง ความแตกต่างนี้สำคัญมากแต่คนส่วนใหญ่ไม่ทราบ ทำให้เข้าใจผิดว่าดอกเบี้ยรถ 3% ถูกกว่าดอกเบี้ยบ้าน 6% ทั้งที่ความจริงแล้วเมื่อแปลงเป็นอัตราเดียวกัน ดอกเบี้ยรถ 3% แบบคงที่มีต้นทุนใกล้เคียงกับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกประมาณ 5.5% ถึง 6% เครื่องมือนี้จึงคำนวณอัตราที่แท้จริงให้ดูควบคู่ไปด้วย

ดอกเบี้ยคงที่คำนวณอย่างไร ดอกเบี้ยรวมคำนวณจากยอดจัดไฟแนนซ์เต็มจำนวน คูณด้วยอัตราดอกเบี้ยต่อปี คูณด้วยจำนวนปีที่ผ่อน จากนั้นนำเงินต้นบวกดอกเบี้ยรวมมาหารด้วยจำนวนงวดทั้งหมด ได้เป็นค่างวดที่เท่ากันทุกเดือน

ตัวอย่างเช่น จัดไฟแนนซ์ 640,000 บาท ดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ยรวมจะเท่ากับ 640,000 คูณ 3% คูณ 5 ปี เท่ากับ 96,000 บาท รวมต้องจ่ายทั้งสิ้น 736,000 บาท หารด้วย 60 งวด ได้ค่างวดเดือนละประมาณ 12,267 บาท

ทำไมดอกเบี้ยคงที่ถึงแพงกว่าที่คิด จุดสำคัญคือดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ทั้งที่ในความเป็นจริงคุณทยอยคืนเงินต้นไปเรื่อยๆ ทุกเดือน พอถึงงวดสุดท้ายคุณเหลือหนี้แค่หลักหมื่น แต่ยังคงถูกคิดดอกเบี้ยเสมือนว่ายังเป็นหนี้เต็มจำนวนอยู่ นี่คือเหตุผลที่อัตราที่แท้จริงสูงกว่าตัวเลขที่ประกาศเกือบสองเท่า

อัตราที่แท้จริง คำนวณโดยหาอัตราลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวดเท่ากันพอดี ตัวเลขนี้คือสิ่งที่ควรใช้เปรียบเทียบเวลาตัดสินใจ เช่น หากคุณมีเงินก้อนและกำลังลังเลว่าจะซื้อสดหรือผ่อน ควรเทียบอัตราที่แท้จริงนี้กับผลตอบแทนที่เงินก้อนนั้นจะสร้างได้หากนำไปลงทุน

ผ่อนนานขึ้นไม่ได้ถูกลง ข้อควรระวังของดอกเบี้ยคงที่คือยิ่งผ่อนนาน ดอกเบี้ยรวมยิ่งเพิ่มขึ้นเป็นสัดส่วนตรงกับจำนวนปี ต่างจากลดต้นลดดอกที่การยืดเวลาเพิ่มดอกเบี้ยแบบไม่เป็นเชิงเส้น ตารางเปรียบเทียบด้านบนแสดงให้เห็นชัดว่าการเลือกผ่อน 7 ปีแทน 5 ปี ทำให้ค่างวดลดลงจริง แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นอย่างมาก