คำนวณผ่อนรถ ค่างวดรถต่อเดือน

ตารางผ่อนรถ ตามราคารถ — ดาวน์ 20% ดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี

ตารางผ่อนรถรายงวด — ยอดจัด 640,000 บาท 60 งวด

ตารางเทียบระยะเวลาผ่อน — ค่างวดรถและดอกเบี้ยที่แท้จริง

ยอดปิดบัญชีรถก่อนกำหนด — ส่วนลดดอกเบี้ยขั้นต่ำที่กฎหมายบังคับ (เฉพาะผู้เช่าซื้อบุคคลธรรมดา ใช้รถส่วนตัว สัญญาตั้งแต่ 10 ม.ค. 2566)

เครื่องมือนี้คำนวณค่างวดรถต่อเดือนจากราคารถ เงินดาวน์ และดอกเบี้ยรถที่ไฟแนนซ์แจ้ง ใช้ได้ทั้งรถใหม่และรถมือสอง พร้อมตารางผ่อนรถรายงวด และตารางยอดจัดไฟแนนซ์ที่ไล่ตามราคารถให้กวาดสายตาหาแถวของตัวเองได้ทันที

สินเชื่อรถยนต์ในประเทศไทยเกือบทั้งหมดคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ หรือที่เรียกว่า Flat Rate ซึ่งต่างจากสินเชื่อบ้านที่คิดแบบลดต้นลดดอกอย่างสิ้นเชิง ความแตกต่างนี้สำคัญมากแต่คนส่วนใหญ่ไม่ทราบ ทำให้เข้าใจผิดว่าดอกเบี้ยรถ 3% ถูกกว่าดอกเบี้ยบ้าน 6% ทั้งที่ความจริงแล้วเมื่อแปลงเป็นอัตราเดียวกัน ดอกเบี้ยรถ 3% แบบคงที่มีต้นทุนใกล้เคียงกับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกประมาณ 5.5% ถึง 5.7% ต่อปี

ที่สำคัญกว่านั้นคือ กฎหมายเช่าซื้อกำหนดเพดานดอกเบี้ยไว้เป็น "อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี" ไม่ใช่ดอกเบี้ยคงที่ที่ไฟแนนซ์แจ้ง ตัวเลขที่หน้านี้คำนวณให้จึงเป็นตัวเดียวกับที่ใช้ตัดสินว่าดีลที่คุณได้มาอยู่ในกรอบกฎหมายหรือไม่

วิธีคิดดอกเบี้ยรถและค่างวดรถ ทีละขั้น ดอกเบี้ยคงที่คำนวณตรงไปตรงมาสี่ขั้น

1. ยอดจัดไฟแนนซ์ = ราคารถ − เงินดาวน์ 2. ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา = ยอดจัดไฟแนนซ์ × อัตราดอกเบี้ยคงที่ต่อปี × จำนวนปีที่ผ่อน 3. ค่างวดรถต่อเดือน = (ยอดจัดไฟแนนซ์ + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด 4. ทุกงวดจ่ายเท่ากัน แต่สัดส่วนเงินต้นกับดอกเบี้ยในแต่ละงวดไม่เท่ากัน

ตัวอย่างตามค่าเริ่มต้นของหน้านี้ ราคารถ 800,000 บาท ดาวน์ 20% เหลือยอดจัดไฟแนนซ์ 640,000 บาท ดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ยรวมเท่ากับ 640,000 คูณ 3% คูณ 5 ปี เท่ากับ 96,000 บาท รวมต้องจ่ายทั้งสิ้น 736,000 บาท หารด้วย 60 งวด ได้ค่างวดรถเดือนละ 12,266.67 บาท เท่ากันทุกงวด

จุดที่เว็บคำนวณผ่อนรถส่วนใหญ่ทำผิด และเป็นจุดที่ทำให้ยอดปิดบัญชีเพี้ยนหลักหมื่น ค่างวดเท่ากันก็จริง แต่สัดส่วนเงินต้นกับดอกเบี้ยในแต่ละงวดไม่เท่ากัน หน้าคำถาม-คำตอบของ สคบ. ข้อ 4 ระบุไว้ว่าสัดส่วนนี้ต้องคิดตามประกาศเรื่องสัญญาเช่า ของคณะกรรมการกำหนดมาตรฐานการบัญชี และต้องแสดงเป็น "ตารางแสดงภาระหนี้" แนบท้ายสัญญาเช่าซื้อให้ผู้บริโภคเห็นว่าแต่ละงวดมีเงินต้นและดอกเบี้ยเท่าไร

การปันส่วนแบบนั้นคิดดอกเบี้ยจากยอดหนี้คงเหลือจริงในแต่ละงวด ดอกเบี้ยจึงหนักในงวดต้นแล้วเบาลงเรื่อยๆ เหมือนตารางผ่อนบ้าน ตามตัวอย่างค่าเริ่มต้นนี้ งวดแรกเป็นดอกเบี้ยราว 3,009 บาท กับเงินต้นราว 9,258 บาท ส่วนงวดสุดท้ายเหลือดอกเบี้ยเพียงราว 57 บาท ไม่ใช่ดอกเบี้ยงวดละ 1,600 บาทเท่ากันทุกงวดอย่างที่หลายเว็บแสดง ตารางแสดงภาระหนี้ด้านบนคำนวณตามวิธีนี้ จึงเอาไปเทียบกับเอกสารแนบท้ายสัญญาที่คุณถืออยู่ได้ตรงๆ และนี่คือฐานเดียวกับที่ใช้คิดยอดปิดบัญชีก่อนกำหนด

ทำไมดอกเบี้ยคงที่ถึงแพงกว่าที่คิด จุดสำคัญคือดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ทั้งที่ในความเป็นจริงคุณทยอยคืนเงินต้นไปเรื่อยๆ ทุกเดือน พอถึงงวดสุดท้ายคุณเหลือหนี้แค่หลักหมื่น แต่ยังคงถูกคิดดอกเบี้ยเสมือนว่ายังเป็นหนี้เต็มจำนวนอยู่ นี่คือเหตุผลที่อัตราที่แท้จริงสูงกว่าตัวเลขที่ประกาศเกือบสองเท่า

อัตราที่แท้จริง และเหตุผลที่เชื่อตัวเลขนี้ได้ อัตราที่แท้จริงคำนวณโดยหาอัตราลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวดเท่ากันพอดี ตัวเลขนี้คือสิ่งที่ควรใช้เปรียบเทียบเวลาตัดสินใจ เช่น หากคุณมีเงินก้อนและกำลังลังเลว่าจะซื้อสดหรือผ่อน ควรเทียบอัตราที่แท้จริงนี้กับผลตอบแทนที่เงินก้อนนั้นจะสร้างได้หากนำไปลงทุน

สูตรที่หน้านี้ใช้ตรวจทานกับตารางที่ผู้ให้สินเชื่อประกาศเองแล้วตรงกัน ดอกเบี้ยคงที่ 3% ที่ 48 งวด ได้ 5.67% ซึ่งตรงกับตัวเลขในตารางอัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อของทิสโก้ ดอกเบี้ยคงที่ 5.60% ที่ 84 งวด ได้ 9.94% ตรงกับที่ไทยพาณิชย์ระบุไว้ในหน้าสินเชื่อรถยนต์ใหม่ และดอกเบี้ยคงที่ 8.60% ที่ 72 งวด ได้ 14.84% ตรงกับที่ไทยพาณิชย์ระบุไว้ในหน้าสินเชื่อรถยนต์ใช้แล้ว คุณลองกรอกตัวเลขเหล่านี้เองแล้วดูในตารางเทียบระยะเวลาผ่อนด้านบนได้

เพดานดอกเบี้ยเช่าซื้อรถตามกฎหมาย ประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา เรื่องธุรกิจให้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ พ.ศ. 2565 มีผลกับสัญญาที่ทำตั้งแต่วันที่ 10 มกราคม 2566 กำหนดเพดานไว้ว่ารถยนต์ใหม่ต้องไม่เกิน 10% ต่อปี รถยนต์ใช้แล้วต้องไม่เกิน 15% ต่อปี และรถจักรยานยนต์ต้องไม่เกิน 23% ต่อปี

จุดที่พลาดกันมากคือเพดานนี้กำหนดเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ไม่ใช่ดอกเบี้ยคงที่ที่ไฟแนนซ์แจ้ง การเอาเรตคงที่ 5% ไปเทียบกับ 10% ตรงๆ จึงเทียบผิดหน่วย เมื่อแปลงกลับด้วยสูตรของหน้านี้ เพดาน 10% ของรถยนต์ใหม่เท่ากับดอกเบี้ยคงที่ราว 5.37% ถึง 5.64% ต่อปี และเพดาน 15% ของรถยนต์ใช้แล้วเท่ากับดอกเบี้ยคงที่ราว 8.18% ถึง 8.87% ต่อปี ที่เป็นช่วงเพราะตัวเลขขึ้นกับจำนวนงวดที่ผ่อน เมื่อคุณเลือกจำนวนงวดแล้ว หน้านี้จะบอกตัวเลขของงวดนั้นให้ใต้ผลลัพธ์

อีกเรื่องที่เพิ่งเปลี่ยน คือตั้งแต่วันที่ 2 ธันวาคม 2568 ธุรกิจให้เช่าซื้อและลีสซิ่งอยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทยแล้ว ถ้าเจอสัญญาที่คิดเกินเพดาน ร้องเรียนได้ที่ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน โทร 1213

ผ่อนรถมือสองต่างจากรถใหม่ยังไง ต่างกันสี่เรื่องที่กระทบตัวเลขโดยตรง

หนึ่ง เพดานตามกฎหมายคนละตัว รถยนต์ใหม่ 10% รถยนต์ใช้แล้ว 15% ต่อปี ทั้งคู่วัดเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

สอง อัตราที่ผู้ให้สินเชื่อเสนอสูงกว่าชัดเจน ตัวอย่างที่ผู้ให้สินเชื่อประกาศไว้เองบนหน้าเว็บของตัวเอง ไทยพาณิชย์ระบุสินเชื่อรถยนต์ใหม่ดอกเบี้ยคงที่ 2.20% ถึง 5.60% ต่อปี เทียบเท่าอัตราที่แท้จริง 4.20% ถึง 9.94% ส่วนสินเชื่อรถยนต์ใช้แล้วระบุดอกเบี้ยคงที่ 4.00% ถึง 8.60% ต่อปี เทียบเท่าอัตราที่แท้จริง 7.51% ถึง 14.84% จะเห็นว่าปลายบนของทั้งสองแบบไปหยุดชิดใต้เพดานกฎหมายพอดี นี่เป็นตัวอย่างของผู้ให้สินเชื่อรายเดียว แต่ละเจ้าไม่เท่ากันและยังขึ้นกับเครดิตผู้กู้ เงินดาวน์ อายุรถ และรุ่นรถ ให้กรอกอัตราที่ไฟแนนซ์เสนอกับคุณจริงลงไป อย่าใช้ตัวเลขตัวอย่างนี้แทน

สาม ยอดจัดของรถมือสองคิดจากราคาประเมินของบริษัทไฟแนนซ์ ไม่ใช่ราคาที่คุณตกลงกับผู้ขาย เช่นไทยพาณิชย์ระบุวงเงินสูงสุด 90% ของราคาประเมิน หน้านี้คำนวณจากราคาที่คุณกรอกลบเงินดาวน์ตรงๆ ถ้าราคาประเมินออกมาต่ำกว่าราคาซื้อขาย คุณต้องควักเงินสดเพิ่มเอง ควรขอตัวเลขราคาประเมินจากไฟแนนซ์ก่อนวางมัดจำ

สี่ ภาษีมูลค่าเพิ่ม ถ้าซื้อจากเต็นท์หรือผู้ประกอบการที่จดทะเบียนภาษีมูลค่าเพิ่ม ราคาที่เสนอมักรวม VAT 7% ไว้แล้ว ส่วนรถบ้านที่ซื้อจากบุคคลธรรมดาไม่มี VAT หน้านี้ไม่บวก VAT ให้ ให้กรอกราคาที่ตกลงกันจริงลงไป และถามผู้ขายให้ชัดว่าราคานั้นรวม VAT แล้วหรือยัง เพราะเครื่องคำนวณของแต่ละเว็บรวมไม่เหมือนกัน ทำให้ค่างวดที่เห็นเทียบกันไม่ได้

ส่วนที่ไม่ต่างกันคือระยะเวลาผ่อนสูงสุด ผู้ให้สินเชื่อรายใหญ่ให้ยาวสุด 84 งวดทั้งรถใหม่และรถมือสอง ตรงกับตัวเลือกที่หน้านี้มีให้

ผ่อนนานขึ้นไม่ได้ถูกลง ข้อควรระวังของดอกเบี้ยคงที่คือยิ่งผ่อนนาน ดอกเบี้ยรวมยิ่งเพิ่มขึ้นเป็นสัดส่วนตรงกับจำนวนปี ต่างจากลดต้นลดดอกที่การยืดเวลาเพิ่มดอกเบี้ยแบบไม่เป็นเชิงเส้น ตารางเทียบระยะเวลาผ่อนด้านบนแสดงให้เห็นชัดว่าการเลือกผ่อน 7 ปีแทน 5 ปี ทำให้ค่างวดลดลงจริง แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นอย่างมาก

ค่าใช้จ่ายตอนออกรถ นอกจากค่างวด ค่างวดไม่ใช่เงินก้อนเดียวที่ต้องเตรียม รายการด้านล่างเรียงตามความแน่นอนของแหล่งอ้างอิง จากที่ยืนยันได้ชัดที่สุดลงไป

ค่าโอนทะเบียนรถที่กรมการขนส่งทางบกเรียกเก็บ ตามคู่มือสำหรับประชาชนเรื่องการโอนรถ ประกอบด้วยค่าคำขอฉบับละ 5 บาท ค่าโอนทะเบียนรถครั้งละ 100 บาท และค่าอากรแสตมป์ซื้อขายยานพาหนะร้อยละ 0.5 ของราคาประเมิน เช่นราคาประเมิน 800,000 บาท คิดเป็นอากรแสตมป์ 4,000 บาท

อากรแสตมป์ติดสัญญาเช่าซื้อ 0.1% ของยอดรวมตลอดสัญญา คิดในอัตรา 1 บาทต่อทุก 1,000 บาทหรือเศษของ 1,000 บาท ตามตัวอย่างค่าเริ่มต้นของหน้านี้ที่ยอดรวม 736,000 บาท จะตกราว 736 บาท

เบี้ยประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 นายทะเบียน คปภ. กำหนดกรอบเบี้ยประกันภัยพื้นฐานไว้เป็นกฎหมาย สำหรับรถยนต์นั่ง ชั้น 1 อยู่ระหว่างขั้นต่ำ 7,600 บาท ถึงขั้นสูง 12,000 บาท และรถกระบะอยู่ระหว่าง 13,000 ถึง 17,000 บาท ย้ำว่านี่คือกรอบของ "เบี้ยพื้นฐาน" ที่บริษัทห้ามคิดเกินหรือต่ำกว่า ไม่ใช่ราคาที่คุณจ่ายจริง เพราะยังต้องปรับด้วยตัวแปรอีกหลายตัวทั้งขนาดเครื่องยนต์ ทุนประกัน อายุรถ กลุ่มรถ และประวัติการขับขี่ หน้านี้ไม่คำนวณเบี้ยประกันให้ ให้ขอใบเสนอราคาจากบริษัทประกัน

เรื่องที่หน้านี้ยืนยันไม่ได้ คือ อัตราเบี้ย พ.ร.บ. เราพยายามตรวจจากเว็บ คปภ. โดยตรงแล้วเปิดตารางอัตราไม่ได้ จึงไม่ขอลงตัวเลขให้ ให้สอบถามบริษัทประกันหรือตัวแทนแทน ตัวเลขที่เห็นตามเว็บทั่วไปอาจถูก แต่เราไม่ยืนยัน

อีกเรื่องที่ควรรู้คือ ประกาศอัตราค่าธรรมเนียมของทิสโก้ซึ่งเป็นฉบับที่เราเปิดอ่านได้ ไม่มีรายการชื่อ "ค่าจัดไฟแนนซ์" หรือค่าดำเนินการอนุมัติสินเชื่อเลย ถ้ามีใครเรียกเก็บเป็นก้อนต่างหาก ให้ขอดูประกาศอัตราค่าธรรมเนียมของผู้ให้เช่าซื้อรายนั้นก่อนจ่าย ส่วนค่าบริการงานทะเบียนที่ไฟแนนซ์คิด เช่น ค่าบริการต่อภาษีประจำปี 250 บาท เป็นค่าบริการเมื่อคุณร้องขอให้ทำแทน ไม่ใช่ค่าธรรมเนียมบังคับ ไปต่อเองที่ขนส่งก็ไม่ต้องเสีย

ปิดบัญชีก่อนกำหนด สิทธิที่หลายคนไม่รู้ว่ามี ประกาศฉบับเดียวกันบังคับให้ผู้ให้เช่าซื้อลดดอกเบี้ยส่วนที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระให้ผู้เช่าซื้อเมื่อขอปิดบัญชีก่อนกำหนด เป็นขั้นบันไดสามขั้นตามสัดส่วนงวดที่ผ่อนไปแล้ว ผ่อนมาไม่เกินหนึ่งในสามของงวดทั้งหมด ต้องลดให้ไม่น้อยกว่า 60% ของดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ ผ่อนมาตั้งแต่หนึ่งในสามถึงสองในสาม ต้องลดให้ไม่น้อยกว่า 70% และผ่อนเกินสองในสามไปแล้ว ต้องลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระให้ทั้งหมด

สิ่งสำคัญที่ตัวบทเขียนไว้และเว็บอื่นมักข้าม คือคำว่า "คิดคำนวณดอกเบี้ยเช่าซื้อตามมาตรฐานการบัญชี" ก่อนหักส่วนลด หมายความว่าดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ ต้องคิดจากตารางแสดงภาระหนี้ที่ดอกเบี้ยหนักงวดต้น ไม่ใช่เอาดอกเบี้ยรวมมาหารจำนวนงวดแล้วคูณงวดที่เหลือ สองวิธีนี้ให้ผลต่างกันมาก ตามตัวอย่างค่าเริ่มต้นของหน้านี้ ถ้าผ่อนมาแล้ว 30 งวด วิธีหารเฉลี่ยจะบอกว่าเหลือดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด 48,000 บาท แต่วิธีที่ถูกคือ 25,523 บาท ทำให้ยอดปิดบัญชีต่างกันราว 15,700 บาท หน้านี้ใช้วิธีตามมาตรฐานการบัญชี

ตารางยอดปิดบัญชีด้านบนแปลงขั้นบันไดนี้เป็นตัวเลขของสัญญาคุณให้ครบทุกงวดแล้ว ขอย้ำสามเรื่อง เรื่องแรก ตัวเลขในตารางคือยอดสูงสุดที่เรียกได้ตามกฎหมาย ไม่ใช่ยอดจริง เพราะตัวบทเขียนว่า "ไม่น้อยกว่า" ผู้ให้เช่าซื้อลดให้มากกว่านั้นได้ และอาจมีรายการอื่นตามสัญญาที่หน้านี้ไม่รู้ เรื่องที่สอง จุดที่ผ่อนครบหนึ่งในสามพอดี ตัวบทเข้าได้ทั้งขั้น 60% และขั้น 70% หน้านี้ใช้ขั้น 70% เพราะเป็นผลที่ดีกว่ากับผู้เช่าซื้อ เรื่องที่สาม ประกาศฉบับนี้ใช้เฉพาะการเช่าซื้อที่ผู้เช่าซื้อเป็นบุคคลธรรมดาและนำรถไปใช้ส่วนตัวเท่านั้น ถ้าเป็นนิติบุคคล หรือเอารถไปรับจ้างขนของรับส่งคน ไม่อยู่ในบังคับของประกาศนี้ ต้องดูเงื่อนไขส่วนลดของผู้ให้เช่าซื้อรายนั้นแทน

สิ่งที่ตารางนี้ไม่ได้รวมให้ และอาจทำให้ยอดจริงสูงกว่าที่เห็น คือภาษีมูลค่าเพิ่มตามสัญญา ประกาศฉบับเดียวกันข้อ 18 พูดถึง "ค่าภาษีมูลค่าเพิ่มที่เหลือตามสัญญาฯ" ในฐานะรายการที่ผู้เช่าซื้อยังต้องรับผิดชอบ หน้านี้ไม่ทราบว่าสัญญาของคุณคิด VAT อย่างไรและรวมอยู่ในค่างวดแล้วหรือยัง จึงไม่คำนวณให้ นอกจากนี้ยังอาจมีค่าเบี้ยปรับผิดนัดหรือค่าทวงถามหนี้ที่ค้างอยู่ ตัวเลขในตารางจึงเป็นเพดานของ "ส่วนดอกเบี้ย" ตามกฎหมาย ไม่ใช่ยอดสุทธิที่ต้องโอน

วิธีใช้ให้ได้ประโยชน์จริงคือขอยอดปิดบัญชีจากไฟแนนซ์เป็นลายลักษณ์อักษร แล้วขอให้แยกรายการมาด้วยว่าส่วนไหนเป็นเงินต้น ส่วนไหนเป็นดอกเบี้ยหลังหักส่วนลด และส่วนไหนเป็นภาษีหรือค่าธรรมเนียม แล้วเอาเฉพาะสองส่วนแรกมาเทียบกับตัวเลขในตาราง ถ้าต่างกันมากโดยไม่มีคำอธิบาย ให้ขอคำอธิบายก่อนจ่าย

ถ้าผ่อนไม่ไหวจะเจออะไร ค่าทวงถามหนี้ไม่ใช่ราคาที่แต่ละเจ้าตั้งเองได้ตามใจ หน้าคำถาม-คำตอบของ สคบ. ข้อ 3 ระบุว่าต้องทำตามเงื่อนไขที่คณะกรรมการกำกับการทวงถามหนี้กำหนด คือผิดนัด 1 งวด เรียกเก็บได้ไม่เกิน 50 บาทต่อรอบการทวงถามหนี้ ผิดนัด 2 งวดขึ้นไป ไม่เกิน 100 บาทต่อรอบ และถ้ามีการลงพื้นที่ติดตาม เรียกเพิ่มได้อีกไม่เกิน 400 บาทต่อรอบ นี่คือเพดานตามกฎหมายที่ใช้กับผู้ให้เช่าซื้อทุกราย ไม่ใช่แค่บางเจ้า ถ้าถูกเรียกเก็บสูงกว่านี้ ให้ทักท้วงได้เลย และข้อสำคัญคือค่าทวงถามหนี้นี้ "ไม่ใช่" ค่าติดตามเอารถกลับคืน ซึ่งเป็นคนละรายการกัน

ส่วนที่เป็นกฎหมายเหมือนกันทุกเจ้าอีกสามข้อ หนึ่ง เบี้ยปรับกรณีผิดนัดชำระคิดได้ไม่เกิน 5% ต่อปี และคำนวณจากยอดเงินที่ผิดนัดชำระ ไม่ใช่จากยอดหนี้ทั้งก้อน สอง ถ้าจะเอาเงินค่างวดที่คุณจ่ายไปหักเป็นค่าทวงถามหนี้หรือเบี้ยปรับ ผู้ให้เช่าซื้อต้องมีหนังสือแจ้งล่วงหน้า 7 วันก่อน ถ้าไม่แจ้งก็ไม่มีสิทธิหัก สาม ถ้าถูกยกเลิกสัญญาแล้วรถถูกนำออกขายทอดตลาดได้ไม่พอหนี้ ส่วนที่ขาดหรือที่เรียกกันว่าติ่งหนี้ ผู้ให้เช่าซื้อคิดได้เฉพาะเงินต้นเท่านั้น จะเอาดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระมารวมด้วยไม่ได้ ข้อนี้เปลี่ยนยอดที่ถูกเรียกเก็บได้หลักหมื่นถึงหลักแสน และเป็นข้อที่คนถูกเรียกเก็บมักไม่รู้ว่ามี

อีกสองเรื่องที่คนเสียสิทธิบ่อยเพราะไม่รู้ ก่อนนำรถออกประมูลหรือขายทอดตลาด ผู้ให้เช่าซื้อต้องมีหนังสือแจ้งคุณและผู้ค้ำประกันล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 30 วัน และในช่วงนั้นคุณหรือผู้ค้ำมีสิทธิใช้สิทธิปิดบัญชีพร้อมส่วนลดขั้นบันไดชุดเดียวกับที่อธิบายไว้ข้างบน หรือจะให้คนอื่นมาปิดบัญชีแทนก็ได้และได้สิทธิเท่ากัน อีกเรื่องคือถ้าขายทอดตลาดแล้วได้ราคาเกินกว่ามูลหนี้ที่ค้าง คุณมีสิทธิได้รับเงินส่วนเกินนั้นคืน ไม่ใช่ของผู้ให้เช่าซื้อ